Як зробити рефінансування кредиту: все що потрібно знати

Якщо вас тиснуть щомісячні платежі за кредитом або ви знайшли банк із вигіднішою ставкою — рефінансування кредиту може стати вашим фінансовим порятунком. За даними Мінфін.ua, українці дедалі частіше звертаються до перекредитування, щоб скоротити переплату на десятки тисяч гривень. У цій статті ми детально розберемо, що таке рефінансування, коли воно справді вигідне, як підготуватися і яких помилок уникнути.

Що таке рефінансування кредиту і коли воно вигідне

Рефінансування — це отримання нового кредиту для погашення старого, як правило, на кращих умовах: нижча процентна ставка, менший щомісячний платіж або коротший термін. По суті, ви «переводите» борг з одного банку до іншого (або в межах того самого банку).

Рефінансування має сенс, якщо виконується хоча б одна з умов:

• Різниця між вашою поточною ставкою і ринковою — більше 2–3 відсоткових пунктів.
• Ви маєте кілька кредитів і хочете об’єднати їх в один платіж.
• Ваш дохід зменшився і стандартний платіж став непосильним.
• Ви хочете змінити валюту кредиту (наприклад, з доларового на гривневий).
• Залишок боргу ще достатньо великий — від 50 000 грн і вище.

Якщо ви вже виплатили понад 80% кредиту, рефінансування швидше за все невигідне: більшу частину відсотків ви вже сплатили, а нові витрати на оформлення «з’їдять» залишкову економію.

Як зробити рефінансування кредиту: покрокова схема

Процес рефінансування кредиту складається з кількох логічних етапів. Розберімо кожен із них детально.

Крок 1. Проаналізуйте поточний кредит

Перш ніж іти до банку, зберіть таку інформацію:

• Залишок основного боргу.
• Чинна відсоткова ставка (реальна, а не номінальна).
• Термін, що залишився до закінчення договору.
• Штрафи за дострокове погашення (зазвичай 1–3% від суми).
• Загальна сума переплати до кінця договору.

Крок 2. Порівняйте пропозиції банків

Моніторте актуальні ставки на спеціалізованих порталах. Не беріть першу-ліпшу пропозицію — різниця між банками може сягати 5–7 відсоткових пунктів. Нижче — орієнтовне порівняння умов рефінансування у великих українських банках (дані актуальні на 2024 рік, уточнюйте на сайтах банків):

* Ставки є орієнтовними. Завжди уточнюйте актуальні умови безпосередньо в банку.

Крок 3. Підготуйте документи

Стандартний пакет для рефінансування кредиту:

1. Паспорт та ідентифікаційний код.
2. Довідка про доходи (або виписка з банківського рахунку за 3–6 місяців).
3. Чинний кредитний договір.
4. Довідка про залишок боргу від поточного банку.
5. Для іпотеки — правовстановлюючі документи на нерухомість.

Крок 4. Подайте заявку і отримайте рішення

Більшість банків розглядають заявку на рефінансування протягом 1–3 робочих днів. Онлайн-банки (Monobank, Sportbank) — інколи за кілька годин. Кредитна історія — ключовий фактор: прострочення знижують шанси на схвалення або підвищують ставку.

Крок 5. Погасіть старий кредит і підпишіть новий договір

Після схвалення новий банк або переказує кошти напряму старому кредитору, або видає їх вам для самостійного погашення. Обов’язково отримайте від старого банку довідку про повне погашення боргу та закриття рахунку — це убезпечить вас від можливих претензій у майбутньому. Пам’ятайте про свої права споживача в Україні — ви маєте право вимагати повну інформацію про всі комісії та умови нового договору до його підписання.

Як зробити рефінансування кредиту вигідним: підводні камені

Навіть якщо нова ставка виглядає привабливо, є нюанси, які можуть «обнулити» всю економію:

• Приховані комісії. Страхування, відкриття рахунку, оцінка майна — усе це може додати 2–5% від суми кредиту.
• Штраф за дострокове погашення. Деякі банки стягують 1–3% від залишку боргу. Порахуйте, чи перекриває нова ставка цей штраф.
• Переоформлення застави. При рефінансуванні іпотеки доведеться знову платити нотаріусу й оцінювачу — від 5 000 до 15 000 грн.
• Збільшення терміну. Якщо ви розтягнете кредит ще на 5 років заради меншого платежу — загальна переплата може виявитися більшою.
• Погіршення кредитної історії. Кожна заявка в банк — це запит до кредитного бюро. Кілька відмов підряд можуть тимчасово знизити ваш рейтинг.

Як порахувати реальну вигоду

Просте правило: вигода від рефінансування = економія на відсотках − усі витрати на оформлення. Якщо ви заощаджуєте 30 000 грн на відсотках, але витрачаєте 8 000 грн на переоформлення — реальна вигода складе 22 000 грн. Це все одно вигідно. Якщо ж цифри виходять майже рівними — варто зважити, чи варта гра свічок.

Для стратегічного планування фінансів також корисно знати, як працюють депозити в банку — паралельне накопичення може стати «подушкою безпеки» на період рефінансування.

Рефінансування іпотеки: окремий випадок

Іпотечне рефінансування — найпоширеніший і найвигідніший вид перекредитування, адже суми великі, а терміни — довгі. Навіть зниження ставки на 1,5–2% при залишку боргу в 1 мільйон гривень дає економію від 15 000 грн на рік.

Особливості іпотечного рефінансування в Україні:

• Обов’язкова нова оцінка нерухомості (700–2000 грн).
• Нотаріальне оформлення іпотеки (0,1–1% від суми договору).
• Обов’язкове страхування майна та, як правило, життя позичальника.
• Термін оформлення — від 2 до 6 тижнів.

Якщо ви є орендарем або власником житла, вам також стане в нагоді матеріал про права орендаря квартири в Україні — корисна інформація при будь-яких операціях із нерухомістю.

Рефінансування автокредиту та споживчого кредиту

Для автокредиту процедура схожа на іпотечну, але простіша: потрібна оцінка автомобіля і переоформлення застави в новому банку. При споживчому кредиті без застави — пакет документів мінімальний, а рішення приймається швидше.

Висновок

Рефінансування кредиту — це не складна фінансова операція, а цілком доступний інструмент для кожного, хто хоче платити менше. Головне — заздалегідь порахувати реальну вигоду з урахуванням усіх витрат, порівняти пропозиції кількох банків і уважно прочитати новий договір перед підписанням. Якщо різниця в ставках суттєва, а залишок боргу значний — економія може скласти десятки або навіть сотні тисяч гривень. Дійте усвідомлено, і ваші фінанси будуть під контролем.

Часті запитання